Do 30 % istiny ročne
V kalendárnom roku môžete bez poplatku splatiť spolu až 30 % istiny, najviac jednou takou splátkou za mesiac.
Mimoriadna splátka hypotéky
Máte k dispozícii peniaze navyše a chcete znížiť hypotéku? Prepočítame, koľko ušetríte, či je lepšie skrátiť dobu splácania alebo znížiť splátku, a pomôžeme vám splátku načasovať bez poplatku.
V skratke
Čo je mimoriadna splátka hypotéky
Mimoriadna splátka hypotéky je jednorazová platba nad rámec bežnej mesačnej splátky, ktorou znížite zostatok istiny. Keďže sa úrok počíta zo zostatku, každé euro mimoriadnej splátky znižuje aj budúce úroky. Po splátke si spravidla vyberáte, či sa skráti doba splácania, alebo zníži mesačná splátka.
Zákon č. 90/2016 Z. z. vám umožňuje splatiť až 30 % istiny v kalendárnom roku bez poplatku a bez obmedzenia aj ku koncu fixácie. Väčšiu úsporu úrokov prináša spravidla skrátenie doby splácania.
- Bez poplatku ročne
- Do 30 % istiny v kalendárnom roku
- Ako často
- Najviac 1 bezplatná splátka za mesiac
- Koniec fixácie
- Ľubovoľná suma bez poplatku
- Nad limit počas fixácie
- Najviac 1 %, len skutočné náklady
- Najväčšia úspora
- Skrátenie doby splácania
- Kde zadať
- Žiadosť v banke, často aj online
Stav k októbru 2026 podľa § 18 zákona č. 90/2016 Z. z. Minimálnu sumu a spôsob podania určuje banka.
Hypotekárny úver
Mimoriadna splátka, ktorá sa naozaj oplatí
Mimoriadna splátka je najistejší spôsob, ako ušetriť na úrokoch – no nie vždy je to najlepšie využitie peňazí. Záleží na výške sadzby, na tom, kedy vám končí fixácia, či máte rezervu a či nesplácate drahšie úvery.
Prepočítame vám obe varianty – skrátenie doby aj zníženie splátky – a odporučíme, kedy splátku zadať, aby ste neplatili poplatok. Ak uvažujete o splatení celého úveru, pozrite si stránku predčasné splatenie hypotéky. Dlhodobý plán rýchlejšieho splácania s pravidelnými mimoriadnymi splátkami vám nastavíme v rámci služby splatenie hypotéky.
- Prepočet úspory úrokov pre vašu hypotéku
- Porovnanie skrátenia doby a zníženia splátky
- Načasovanie v rámci limitu 30 % a fixácie
- Kontrola vplyvu na daňový bonus
Poplatky
Kedy je mimoriadna splátka bez poplatku
Mimoriadnu splátku môžete zaplatiť kedykoľvek. Či bude bez poplatku, závisí od jej výšky a termínu – pravidlá stanovuje § 18 zákona č. 90/2016 Z. z.
Ku koncu fixácie
K dátumu skončenia fixácie zaplatíte ľubovoľnú sumu bez poplatku. Banka vás musí upozorniť najmenej dva mesiace vopred.
Variabilná sadzba
Ak sa pohyblivá sadzba za predchádzajúci rok nezmenila, máte raz ročne právo splatiť úver alebo jeho časť bez poplatku.
Nad limit najviac 1 %
Mimo týchto situácií smie banka žiadať len skutočné náklady, najviac 1 % zo sumy nad limit.
Bez sankcií
Počas fixácie nesmie náhrada prevýšiť reálnu finančnú stratu banky. Pokuty za mimoriadnu splátku sú zakázané.
Informácie zadarmo
Informácie a dokumenty k splateniu vám banka musí poskytnuť bezplatne a bez zbytočného odkladu.
Prepočet
Skrátiť dobu, alebo znížiť splátku? Porovnanie úspory
Príklad: hypotéka 150 000 € na 30 rokov pri ilustratívnej sadzbe 4 %, splátka 716,12 €. Po piatich rokoch je zostatok 135 671,27 € a ostáva zaplatiť 79 165,61 € úrokov. Vtedy zaplatíte mimoriadnu splátku – všetky tri sumy sú pod limitom 30 % istiny (40 701 €).
| Mimoriadna splátka | Skrátenie doby: o koľko | Ušetrený úrok | Zníženie splátky: nová splátka | Ušetrený úrok |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 € | o 2 roky a 11 mesiacov | 15 597,93 € | 663,34 € (−52,78 €) | 5 835,11 € |
| 20 000 € | o 5 rokov a 7 mesiacov | 28 472,21 € | 610,56 € (−105,57 €) | 11 670,21 € |
| 30 000 € | o 8 rokov | 39 146,96 € | 557,77 € (−158,35 €) | 17 505,32 € |
Ilustratívny výpočet anuity pri sadzbe 4 % nemennej počas celej doby, bez poplatkov a daňových vplyvov. Pri skrátení doby ostáva splátka 716,12 €. Nejde o ponuku banky.
Rozhodnutie
Skrátenie doby alebo nižšia splátka: ako sa rozhodnúť
Pri rovnakej mimoriadnej splátke ušetrí skrátenie doby výrazne viac úrokov ako zníženie mesačnej splátky.
Skrátenie doby splácania ušetrí na úrokoch približne dva- až trikrát viac ako zníženie splátky – v príklade vyššie 15 598 € oproti 5 835 € pri rovnakých 10 000 €. Zníženie splátky však uvoľní peniaze v rozpočte každý mesiac.
Skrátenie doby sa hodí, ak
- splátku zvládate bez problémov a chcete byť bez dlhu skôr,
- vám hypotéka zasahuje do obdobia pred dôchodkom,
- chcete najvyššiu istú úsporu z vložených peňazí.
Zníženie splátky sa hodí, ak
- sa vám mení príjem – materská, podnikanie, odchod jedného z partnerov z práce,
- plánujete ďalší úver a nižšia splátka vám pomôže v limite DSTI, ktorý rozoberáme pri bonite klienta,
- chcete mať väčšiu mesačnú rezervu pre prípad výpadku príjmu.
Ako sa splátka a úroky v čase menia, si môžete overiť aj na stránke výpočet hypotéky. Novú výšku splátky si orientačne overíte v kalkulačke splátok. Nie každá banka ponúka obe možnosti rovnako – postup a predvolenú voľbu si overte v zmluve alebo sa opýtajte nás.
Kompromis: nižšia splátka a vlastná disciplína
Niektorí klienti volia zníženie splátky a ušetrený rozdiel každý mesiac odkladajú bokom. Majú tak voľnejší rozpočet aj rezervu a nahromadené peniaze neskôr použijú na ďalšiu mimoriadnu splátku. Funguje to však len vtedy, ak rozdiel naozaj odkladáte. Všeobecné pravidlá splácania nájdete na stránke hypotekárny úver.
Načasovanie
Kedy mimoriadnu splátku zaplatiť
Čím skôr mimoriadnu splátku zaplatíte, tým viac ušetríte – úrok sa počíta zo zostatku každý mesiac. Ak máte peniaze teraz a ste v rámci limitu 30 % istiny, čakanie na koniec fixácie sa zvyčajne neoplatí.
Väčšiu sumu nad limit je naopak výhodné zaplatiť ku koncu fixácie, keď je splátka bez poplatku. Vtedy sa zároveň rozhodujete o novej sadzbe – mimoriadnu splátku preto spojte s porovnaním ponúk a prípadne s refinancovaním hypotéky. Ako sa na koniec fixácie pripraviť, rozoberáme na stránke fixácia hypotéky.
Pri pravidelnom sporení môžete platiť aj menšie mimoriadne splátky, napríklad raz za štvrťrok – vopred si však overte minimálnu sumu, ktorú banka prijme.
750+
Spokojných klientov
Pozor
Kedy sa mimoriadna splátka neoplatí
Mimoriadna splátka dáva zmysel, ak
- Máte rezervu aspoň na 3 až 6 mesiacov výdavkov aj po splátke
- Nesplácate drahšie úvery ani kreditnú kartu
- Vaša sadzba je vyššia, ako bezpečne zarobia úspory na termínovanom vklade
- Splátka sa zmestí do limitu 30 % alebo ju platíte ku koncu fixácie
- Chcete istú úsporu bez investičného rizika
S mimoriadnou splátkou počkajte, ak
- By vám po splátke neostala rezerva – peniaze z hypotéky už späť lacno nedostanete
- Splácate spotrebný úver či kreditku s vyššou sadzbou – tie splaťte ako prvé, prípadne zvážte ich spojenie cez spotrebný úver
- Platili by ste poplatok počas fixácie a koniec fixácie je blízko
- Čerpáte daňový bonus a vaše úroky sú pod stropom bonusu
- Odkladáte na ciele, ktoré prídu skôr ako koniec hypotéky (auto, štúdium detí) – poradí vám finančný plán na mieru
Daňový bonus
Daňový bonus pre mladých a mimoriadna splátka
Ilustratívne výpočty pri sadzbe 4 % s mimoriadnou splátkou na začiatku tretieho roka a skrátením doby splácania.
Mimoriadna splátka znižuje zaplatené úroky, a tým môže znížiť aj daňový bonus. Pri zmluvách uzavretých od roku 2024 je bonus 50 % zo zaplatených úrokov, najviac 1 200 € ročne, počas piatich rokov od začiatku úročenia (§ 33a zákona č. 595/2003 Z. z.). Podmienky nároku nájdete na stránke hypotéka pre mladých.
Rozhoduje, či sú vaše ročné úroky nad hranicou 2 400 €, pri ktorej bonus dosiahne strop:
- Úver 150 000 € (4 %, 30 rokov): v treťom roku zaplatíte 5 732 € úrokov. Mimoriadna splátka 10 000 € ich zníži o 407 €, no bonus ostáva na strope 1 200 €. Ušetríte celých 407 €.
- Úver 60 000 € (4 %, 30 rokov): úroky v treťom roku sú 2 293 €, bonus 1 146 €. Po rovnakej splátke klesnú úroky o 407 € a bonus o 204 €. Čistá úspora v danom roku je len 204 €.
Po skončení päťročného obdobia bonusu tento efekt zaniká. Pri menšom úvere sa preto môže oplatiť väčšiu mimoriadnu splátku presunúť na obdobie po bonuse. Daňové otázky si overte aj u daňového poradcu alebo na finančnej správe.
Postup
Ako zadať mimoriadnu splátku v banke
Postup sa medzi bankami líši, princíp je však rovnaký. Celý proces zvyčajne trvá niekoľko dní až týždňov.
Overte si podmienky
V zmluve si nájdite dátum konca fixácie, minimálnu sumu a lehotu na oznámenie. Skontrolujte, koľko z limitu 30 % ste tento rok už využili.
Podajte žiadosť
Mimoriadnu splátku oznámite banke – na pobočke, písomne alebo v internetbankingu, ak to banka umožňuje. Uveďte sumu, dátum a či chcete skrátiť dobu, alebo znížiť splátku.
Vyčíslenie od banky
Banka potvrdí sumu, prípadný poplatok a dátum zaúčtovania. Ak niečo nesedí so zákonom, ozvite sa ešte pred platbou.
Zaplatenie
Pošlete peniaze na úverový účet alebo ich banka strhne z bežného účtu. Pravidelnú splátku v tom mesiaci platíte podľa pokynov banky.
Nový splátkový kalendár
Banka vám pošle nový splátkový kalendár s novou splátkou alebo kratšou dobou. Skontrolujte, že zodpovedá vašej voľbe.
Mimoriadna splátka je dobrý krok, ak po nej ostane rezerva a nesplácate drahšie úvery. Klientom vždy prepočítame obe varianty – skrátenie doby aj nižšiu splátku – a rozhodnutie nechávame na nich. Dôležité je poznať čísla skôr, ako peniaze odídu do banky.
Poradiť sa s namiKalkulačka
Prepočítajte si splátku po mimoriadnej splátke
Zadajte nový zostatok úveru a zistite, aká by bola splátka pri zachovaní doby splácania.
Mohlo by vás zaujímať
Hypotekárny úver
Prehľad hypotéky – limity NBS, fixácia, vlastné zdroje a postup.
Predčasné splatenie hypotéky
Ako splatiť celý úver naraz a kedy je to bez poplatku.
Fixácia hypotéky
Koniec fixácie je najlepší čas na väčšiu mimoriadnu splátku.
Splatenie hypotéky
Stratégia rýchlejšieho splatenia hypotéky s naším poradcom.
O koľko stúpne splátka hypotéky po zvýšení úroku
Prepočty splátok pri rôznych sadzbách po skončení fixácie.
Ako znížiť úrok na hypotéke bez zmeny banky
Čo vyjednať s bankou, aby ste platili menej aj bez mimoriadnej splátky.
FAQ
Časté otázky o mimoriadnej splátke hypotéky
Stručné odpovede na to, čo klienti riešia pred mimoriadnou splátkou.
Poplatky a limity4
Koľko môžem mimoriadne splatiť bez poplatku?
Až 30 % istiny v jednom kalendárnom roku, najviac jednou takou splátkou za mesiac. Ku dňu skončenia fixácie môžete bez poplatku splatiť akúkoľvek sumu, aj celý úver.
Z čoho sa počíta limit 30 % istiny?
Zákon hovorí o 30 % istiny úveru na bývanie. Ako presne banka určuje základ a čo sa započíta do ročného limitu, si overte v zmluve alebo sa opýtajte banky ešte pred platbou – radi to preveríme s vami.
Aký je poplatok za mimoriadnu splátku nad limit?
Najviac 1 % zo sumy nad bezplatný limit a len vo výške skutočných nákladov banky. Počas fixácie nesmie náhrada prevýšiť reálnu finančnú stratu banky a sankcie sú zakázané.
Môžem zaplatiť mimoriadnu splátku každý mesiac?
Áno, v rámci limitu 30 % istiny ročne môžete bez poplatku platiť jednu mimoriadnu splátku za kalendárny mesiac. Minimálnu sumu jednej splátky si môže určiť banka.
Skrátenie alebo zníženie3
Je lepšie skrátiť dobu splácania, alebo znížiť splátku?
Na úrokoch ušetrí viac skrátenie doby – v našom príklade takmer trojnásobne. Zníženie splátky sa hodí, ak potrebujete voľnejší rozpočet alebo plánujete ďalší úver.
Koľko ušetrím mimoriadnou splátkou 10 000 €?
Pri zostatku 135 671 € a sadzbe 4 % na 25 rokov je to približne 15 600 € pri skrátení doby a 5 800 € pri znížení splátky. Presná úspora závisí od sadzby, zostatku a zostávajúcej doby.
Môžem po mimoriadnej splátke platiť naďalej pôvodnú splátku?
Ak zvolíte skrátenie doby, splátka ostáva rovnaká a úver splatíte skôr. Pri znížení splátky môžete rozdiel odkladať, ale banka ho už automaticky na úver neposiela.
Kedy a ako3
Oplatí sa mimoriadna splátka, ak mám aj spotrebný úver?
Spravidla nie – najprv splaťte drahší spotrebný úver alebo kreditnú kartu. Ich sadzba býva výrazne vyššia ako pri hypotéke, takže každé euro tam ušetrí viac.
Ovplyvní mimoriadna splátka daňový bonus?
Môže. Bonus je 50 % zo zaplatených úrokov, takže nižšie úroky môžu znamenať nižší bonus. Ak sú vaše ročné úroky nad 2 400 €, bonus ostáva na strope 1 200 € a menšia mimoriadna splátka ho neovplyvní.
Ako zadám mimoriadnu splátku?
Podáte žiadosť v banke – na pobočke, písomne alebo v internetbankingu, ak to banka umožňuje. Uvediete sumu, dátum a voľbu medzi skrátením doby a znížením splátky, banka potom pošle nový splátkový kalendár.
KONTAKT
Chcete vedieť, koľko vám mimoriadna splátka ušetrí?
Prepočítame vašu hypotéku, porovnáme obe varianty a odporučíme vhodný termín. Stretneme sa v Nitre, Hlohovci, Vrábľoch alebo online.