Čakacia doba
Obdobie od začiatku poistenia, keď diagnóza nie je krytá – spravidla niekoľko mesiacov. Pri úraze často neplatí.
Poistenie kritických chorôb
Poistenie kritických chorôb vyplatí jednorazovú sumu pri vážnej diagnóze. Pomôžeme vybrať zmluvu s férovými definíciami diagnóz a správnou poistnou sumou.
V skratke
Čo je poistenie kritických chorôb
Poistenie kritických chorôb vyplatí jednorazovú poistnú sumu, keď vám lekár diagnostikuje vážne ochorenie uvedené v zmluve – najčastejšie rakovinu, infarkt, mozgovú príhodu či zlyhanie orgánov. Peniaze môžete použiť na čokoľvek: liečbu, splátky aj bežný život rodiny.
Na rozdiel od úrazového poistenia kryje choroby a na rozdiel od poistenia príjmu nečaká na dĺžku PN. Rozhodujú však presné definície diagnóz a čakacia doba.
- Plnenie
- Jednorazovo po diagnóze
- Použitie peňazí
- Podľa vás
- Čakacia doba
- Spravidla niekoľko mesiacov
- Orientačná suma
- 1 – 2 ročné príjmy
- Súčasť
- Často rizikového životného poistenia
- Dozor
- Národná banka Slovenska
Poistenie kritických chorôb
Poistenie kritických chorôb pre ťažké chvíle
Vážna diagnóza zmení život zo dňa na deň. Okrem liečby prichádzajú mesiace bez plného príjmu, cestovanie, rehabilitácie a splátky, ktoré bežia ďalej.
Poistenie kritických chorôb vyplatí peniaze hneď po diagnostikovaní, nie až po skončení liečby. Porovnáme, ktoré diagnózy a v akom rozsahu jednotlivé poisťovne naozaj kryjú.
Základy
Ako poistenie kritických chorôb funguje
Plnenie prichádza po stanovení diagnózy, ktorá spĺňa definíciu v zmluve. Nezáleží na tom, či ste práceneschopní ani ako dlho liečba trvá. Poisťovňa vyplatí dohodnutú sumu naraz a vy rozhodnete, na čo ju použijete.
Niektoré zmluvy po výplate zanikajú, iné umožňujú opakované plnenie pri ďalšej, nesúvisiacej diagnóze. Existujú aj produkty s čiastočným plnením pri ľahších formách ochorenia, napríklad pri skorom štádiu rakoviny.
Poistenie kritických chorôb sa uzatvára samostatne aj ako súčasť rizikového životného poistenia. Pri jednej zmluve máte lepší prehľad o tom, čo je kryté.
Diagnózy
Rozsah diagnóz: čo býva kryté
Počet diagnóz v zmluve nie je to najdôležitejšie. Rozhoduje, ako sú definované – teda pri akej závažnosti poisťovňa plní.
| Skupina | Príklady | Na čo sa pozrieť v podmienkach |
|---|---|---|
| Onkologické | Zhubné nádory | Plnenie pri skorých štádiách, výluky niektorých typov |
| Srdce a cievy | Infarkt myokardu, operácia koronárnych tepien | Požadované nálezy a rozsah poškodenia |
| Mozog a nervy | Cievna mozgová príhoda, roztrúsená skleróza | Trvalé neurologické následky, doba ich trvania |
| Orgány | Zlyhanie obličiek, transplantácia orgánov | Kedy vzniká nárok – zaradenie na čakaciu listinu či samotná operácia |
| Zmysly a ostatné | Slepota, hluchota, strata končatín | Úplná alebo čiastočná strata |
Zoznam a definície sa medzi poisťovňami líšia. Pred podpisom porovnávame najmä onkologické a kardiovaskulárne diagnózy.
Poistenie kritických chorôb
Finančná rezerva, keď ju najviac potrebujete
Poistenie kritických chorôb nastavujeme ako súčasť ochrany príjmu, nie ako izolovaný produkt. Sumu odvodzujeme od výpadku príjmu, splátok a nákladov na liečbu. Porovnávame definície diagnóz, čakacie doby a výluky. Pri diagnóze vám pomôžeme s hlásením a podkladmi pre poisťovňu.
750+
Spokojných klientov
Podmienky
Čakacia doba, doba prežitia a výluky
Tri pojmy, ktoré rozhodujú, či a kedy poisťovňa vyplatí.
Doba prežitia
Niektoré zmluvy plnia, len ak poistený prežije určitý počet dní od diagnózy.
Výluky
Najmä ochorenia, ktoré ste mali alebo boli vyšetrované pred uzavretím zmluvy.
Uzavretie zmluvy
Zdravotný dotazník a existujúce ochorenia
Pri poistení kritických chorôb je zdravotný dotazník rozhodujúci viac ako pri iných poisteniach. Poisťovňa sa pýta na diagnózy, vyšetrenia, lieky aj rodinnú anamnézu. Podľa odpovedí ponúkne štandardné podmienky, prirážku, výluku konkrétnej diagnózy, alebo poistenie odmietne.
Ak niečo zamlčíte, poisťovňa môže pri poistnej udalosti plnenie odmietnuť. Práve pri vážnych diagnózach si poisťovne zdravotnú dokumentáciu podrobne overujú. Platí preto jednoduché pravidlo: radšej uviesť viac než menej.
Ak už máte niektoré ochorenie, napríklad vysoký tlak alebo cukrovku, neznamená to automaticky odmietnutie. Poisťovne sa v prístupe líšia – jedna diagnózu vylúči, iná ponúkne prirážku. Žiadosti preto porovnávame a pomôžeme vám pripraviť lekárske správy, aby bol dotazník úplný.
Kedy uzavrieť poistenie
Čím skôr, tým lepšie. V mladšom veku a bez diagnóz je poistné nižšie a podmienky jednoduchšie. Keď sa raz objaví vážnejšia diagnóza, krytie pre ňu už spravidla nezískate.
Prečo
Prečo poistenie kritických chorôb potrebujú rodiny a dlžníci
Vážna choroba spôsobí dva problémy naraz: nižší príjem a vyššie výdavky. Počas PN dostáva zamestnanec od 11. dňa nemocenské vo výške 55 % denného vymeriavacieho základu, najdlhšie 52 týždňov. Po tomto období môže prísť invalidita, ktorej posudzovanie trvá.
Medzitým bežia splátky hypotéky, náklady domácnosti, doprava na liečbu či doplatky. Jednorazová suma dá rodine čas a priestor sústrediť sa na liečbu, nie na peniaze.
Banky a úver
Banky pri hypotéke ponúkajú vlastné poistenie schopnosti splácať. To však spravidla kryje len splátky a nie vždy aj vážne choroby. Samostatné poistenie kritických chorôb chráni celý rozpočet domácnosti.
Využitie
Na čo ľudia plnenie najčastejšie použijú
Peniaze z poistenia kritických chorôb nie sú viazané na účel. Rozhodujete vy.
Splátky hypotéky
Aby bývanie nebolo ohrozené, kým sa liečite.
Výpadok príjmu
Rozdiel medzi mzdou a nemocenským, prípadne aj príjem partnera, ktorý zostane pri vás.
Liečba a rehabilitácia
Doplatky, nadštandard, kúpele či pomôcky.
Doprava
Opakované cesty na liečbu do vzdialenejších nemocníc.
Starostlivosť o rodinu
Pomoc s deťmi a domácnosťou počas náročnej liečby.
Čas na zotavenie
Možnosť vrátiť sa do práce postupne, bez finančného tlaku.
Prepočet
Na akú sumu sa poistiť: ilustratívny prepočet
Pravidlo, ktoré používame: poistná suma by mala pokryť aspoň 12 až 24 mesiacov výpadku príjmu a nákladov navyše.
| Položka | Mesačne | 12 mesiacov | 24 mesiacov |
|---|---|---|---|
| Výpadok príjmu počas PN (ilustratívne) | 650 € | 7 800 € | 15 600 € |
| Splátka hypotéky | 600 € | 7 200 € | 14 400 € |
| Liečba, doprava, doplatky | 200 € | 2 400 € | 4 800 € |
| Orientačná poistná suma | 1 450 € | 17 400 € | 34 800 € |
Ilustratívny príklad, nie ponuka. Výpadok príjmu závisí od vašej mzdy a vymeriavacieho základu. Ak by splátka zostala bez krytia, sumu zvyšujeme.
Porovnanie
Kritické choroby, PN a invalidita: čo kryje čo
| Poistenie | Kedy plní | Ako plní |
|---|---|---|
| Kritické choroby | Po diagnóze zo zoznamu | Jednorazovo |
| Poistenie PN / príjmu | Počas práceneschopnosti po karenčnej dobe | Denná dávka |
| Invalidita | Po priznaní invalidity, spravidla nad 40 % | Jednorazovo alebo renta |
| Úrazové | Len pri úraze | Podľa tabuliek |
Najlepšie fungujú spolu: kritické choroby pokryjú začiatok, PN priebeh a invalidita dlhodobé následky.
Rodina
Kritické choroby u detí a partnera
Vážna choroba dieťaťa zasiahne rodinu finančne aj vtedy, keď dieťa nemá žiadny príjem. Jeden z rodičov často zostane doma, cestuje s dieťaťom na liečbu a domácnosti klesne príjem. Ošetrovné zo Sociálnej poisťovne je časovo obmedzené a nenahradí celú mzdu.
Preto pri deťoch odporúčame krytie vážnych chorôb ako súčasť poistenia dieťaťa. Zoznam detských diagnóz sa od dospelých líši – môže obsahovať napríklad cukrovku I. typu či vrodené ochorenia, podľa podmienok poisťovne.
Rovnako dôležité je poistiť oboch partnerov, nielen toho s vyšším príjmom. Ak ochorie partner, ktorý sa stará o deti a domácnosť, rodina tiež potrebuje peniaze na pomoc a výpadok práce druhého rodiča.
Postup
Ako s vami poistenie nastavíme
Stretneme sa v Nitre, Hlohovci, Vrábľoch alebo online.
Spočítame výpadok
Príjem, splátky a výdavky, ktoré by počas choroby bežali.
Porovnáme definície
Rozsah diagnóz, čakacie doby a výluky v ponukách poisťovní.
Pripravíme podklady
Pomôžeme so zdravotným dotazníkom, aby bol úplný.
Pomôžeme pri plnení
Ak príde diagnóza, poradíme s hlásením a dokladmi.
Pri diagnóze
Čo robiť, keď lekár stanoví diagnózu
Viete sa sústrediť na liečbu – s podkladmi pre poisťovňu vám pomôžeme.
Skontrolujte zmluvu
Je diagnóza v zozname a uplynula čakacia doba? Overíme to za vás.
Zhromaždite správy
Správa odborného lekára, histológia, prepúšťacia správa z nemocnice.
Nahláste udalosť
Poisťovni čo najskôr, podľa postupu v poistných podmienkach.
Sledujte doplnenia
Poisťovňa si môže vyžiadať ďalšie doklady – odpovedajte rýchlo.
Výplata
Po schválení dostanete jednorazovú sumu na účet.
Pri kritických chorobách sa nepýtam, koľko diagnóz zmluva má, ale ako sú napísané. Dve zmluvy s rovnakým zoznamom môžu pri rovnakej diagnóze vyplatiť úplne inak. Preto podmienky porovnávame riadok po riadku a sumu odvodzujeme od toho, koľko by rodine chýbalo.
Poradiť sa s namiVýpočet
Vypočítajte si možnosti jednoducho a prehľadne
Nemusíte hneď poznať všetky detaily ani sa rozhodovať naslepo. Využite naše kalkulačky a získajte rýchly orientačný prehľad o možnostiach financovania, splátkach alebo vhodnom riešení podľa vašej situácie. Výpočet vám pomôže lepšie sa zorientovať a následne sa môžeme spolu pozrieť na konkrétne možnosti podrobnejšie.
Mohlo by vás zaujímať
Rizikové životné poistenie
Kompletná ochrana príjmu a rodiny.
Invalidné poistenie
Keď sa choroba zmení na dlhodobý problém.
Poistenie príjmu
Denná dávka počas dlhej PN.
Poistenie hypotéky
Aby splátky nezaťažili rodinu.
Poistenie dieťaťa
Vážna choroba dieťaťa a rodič doma.
Úrazové poistenie
Doplnok pre následky úrazov.
FAQ
Časté otázky o poistení kritických chorôb
Odpovede na otázky, ktoré nám klienti kladú najčastejšie – rozdelené podľa tém.
Základy5
Čo je poistenie kritických chorôb?
Je to poistenie, ktoré vyplatí jednorazovú sumu po diagnostikovaní vážneho ochorenia zo zoznamu v zmluve, napríklad rakoviny, infarktu alebo mozgovej príhody. Peniaze môžete použiť na čokoľvek.
Ktoré choroby sú kryté?
Najčastejšie zhubné nádory, infarkt, cievna mozgová príhoda, zlyhanie obličiek, transplantácia orgánov či roztrúsená skleróza. Zoznam a presné definície sa medzi poisťovňami líšia.
Potrebujem ho, ak mám rizikové životné poistenie?
Záleží, či ho vaša zmluva obsahuje a s akou sumou. Rizikové životné poistenie môže kritické choroby zahŕňať ako súčasť. Pri revízii zmluvy to rýchlo overíme.
Aký je rozdiel medzi poistením kritických chorôb a poistením PN?
Poistenie kritických chorôb vyplatí jednorazovú sumu po diagnóze, bez ohľadu na dĺžku PN. Poistenie PN vypláca dennú dávku za každý deň práceneschopnosti po karenčnej dobe. Navzájom sa dopĺňajú.
Môžem poistiť aj dieťa?
Áno, mnohé poisťovne ponúkajú krytie vážnych chorôb detí, často v rámci poistenia dieťaťa. Zoznam detských diagnóz sa od dospelých líši.
Podmienky6
Čo je čakacia doba pri kritických chorobách?
Obdobie od začiatku poistenia, počas ktorého diagnóza nie je krytá – spravidla niekoľko mesiacov. Chráni poisťovňu pred poistením už prebiehajúcej choroby. Dĺžku nájdete v podmienkach.
Vyplatí poisťovňa aj pri skorom štádiu rakoviny?
Niektoré zmluvy áno, často čiastočné plnenie. Iné plnia len pri pokročilom štádiu. Práve tento rozdiel pri porovnávaní sledujeme najviac.
Môžem dostať plnenie viackrát?
Pri niektorých produktoch áno, ak ide o inú, nesúvisiacu diagnózu. Mnohé zmluvy však po prvej výplate zanikajú.
Kryje poistenie choroby, ktoré už mám?
Spravidla nie. Ochorenia diagnostikované alebo vyšetrované pred uzavretím zmluvy bývajú vylúčené. Preto je dôležité pravdivo vyplniť zdravotný dotazník.
Platí poistenie kritických chorôb do konca života?
Nie, zmluvy majú dohodnutý koniec poistenia, často pri dosiahnutí určitého veku. Pri nastavení odporúčame, aby krytie trvalo aspoň do konca splácania hypotéky a do samostatnosti detí.
Čo ak poisťovňa odmietne plnenie?
Požiadajte o písomné zdôvodnenie a porovnajte ho s definíciou diagnózy v podmienkach. Pomôžeme vám s námietkou. Ak spor nevyriešite, môžete sa obrátiť na Národnú banku Slovenska alebo na súd.
Suma5
Na akú sumu sa poistiť?
Orientačne na 1 až 2 ročné príjmy alebo tak, aby suma pokryla 12 až 24 mesiacov výpadku príjmu a splátok. V ilustratívnom príklade to vychádza na 17 400 až 34 800 €.
Čo mi pri vážnej chorobe dá štát?
Zamestnanec dostáva od 11. dňa PN nemocenské 55 % denného vymeriavacieho základu, najdlhšie 52 týždňov. Prvých 10 dní platí náhradu zamestnávateľ. Potom môže nasledovať invalidný dôchodok, ak sú splnené podmienky.
Kedy poisťovňa peniaze vyplatí?
Po nahlásení a doložení diagnózy, ktorá spĺňa definíciu v zmluve, prípadne po uplynutí doby prežitia, ak ju zmluva má. Lehoty na výplatu upravujú poistné podmienky.
Je lepšie poistenie od banky alebo samostatné?
Bankové poistenie schopnosti splácať kryje najmä splátky úveru. Samostatné poistenie kritických chorôb vyplatí sumu vám a chráni celý rozpočet domácnosti. Porovnáme obe možnosti.
Rastie poistné s vekom?
Pri niektorých produktoch sa poistné s vekom upravuje, pri iných je počas trvania zmluvy rovnaké. Vyššia vstupná cena pri stálom poistnom môže byť dlhodobo výhodnejšia. Pri porovnaní vám ukážeme oba modely.
KONTAKT
Poďme spolu vyriešiť vaše financie
Získajte jasný prehľad o svojich možnostiach a riešenie, ktoré bude dávať zmysel. Spoločne nastavíme plán, ktorý vám prinesie istotu a pokoj.
Kontaktovať nás